Виды овердрафта, доступные при кредитовании юридических лиц
 Для юридических лиц овердрафт стал достаточно востребованный, особенно в последнее время, видом краткосрочного кредитования банком, позволяющего потенциальному заемщику снять со своего текущего счета денежные средства в пределах предоставленного лимита, не имея их в наличии на счете в данный момент. Овердрафт – это фактическая разница между наличными средствами, которые находятся в данный момент на вашем расчетном счете и теми средствами, которые вы сняли со счета. Это и есть сумма вашего кредитования, которую предоставляет банк посредством овердрафта. Овердрафт стал достаточно популярен в нашей стране, где ощущается постоянная нехватка наличных денег на ведение текущих дел бизнеса. Банк, как правило, тоже не в накладе, которому, в большей степени, экономически выгодно давать такие краткосрочные кредиты по выгодным процентным ставкам для юридических и физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью.
Различают четыре основных вида банковского овердрафта:
- Стандартный или классический овердрафт;
- Овердрафт авансом, который выдается только проверенным и надежным заемщикам банка, являющиеся постоянными клиентами, в этой ситуации банк больше зарабатывает на расчетно-кассовом обслуживании этой компании;
- Овердрафт под инкассацию, который предоставляется юридическим лицам, когда ежедневная выручка, сданная собственноручно клиентом на свой расчетный счет, составляет до 75% от всего текущего счета клиента и является инкассируемой денежной выручкой банка;
- Технический овердрафт, когда при оформлении не идет учет финансового фактического состояния клиента, а идет простое оформление под гарантию зачисления денежной суммы на текущий банковский расчетный счет клиента-заемщика.
Среди главных условий предоставления банком овердрафта можно выделить обязательное наличие расчетного счета в данном банке, открытого заемщиком, постоянное расчетно-кассовое обслуживание на протяжении последнего полугодия и успешное ведение бизнеса в тот же период, зафиксированное стабильными финансовыми поступлениями на текущий банковский счет заемщика.
Открывая овердрафт для юридических лиц, каждый банк оговаривает отдельно срок его действия, с какой периодичностью будет идти пересмотр лимита по овердрафту, определяет период непрерывного пользованием овердрафтом и валюту кредитования. Все вышеперечисленное рассматривается на заседании кредитной комиссии банка, где определяется текущее финансовое состояние потенциального заемщика и фактическое количество поступлений среднемесячной выручки на текущий счет, чтобы вычислить максимальный лимит овердрафта.
Во многих банках обязательным условием по предоставлению овердрафта является отсутствие непогашенного кредитного дела в этом или другом банке, так как сам овердрафт также является кредитным продуктом банка. Во избежание вероятности невозвращения денежных средств, полученных посредством овердрафта, многие банки требуют залог. Банк в качестве залога может рассмотреть недвижимость, транспортные средства, производственное оборудование, готовую продукцию предприятия либо надежное поручительство, независимых от вашего бизнеса, третьих лиц. Банк рассматривает все варианты предоставления вашей компании овердрафта: с залоговым обеспечением, без обеспечения залога либо комбинированным обеспечением, просчитывая все свои риски.
Среди преимуществ получения овердрафта можно назвать простоту и оперативность оформления, реальное обеспечение каждодневных денежных поступлений на текущие хозяйственные нужды компании и непрерывности хозяйственно-финансовой деятельности всего предприятия, являясь фактически денежным резервом компании при неиспользовании предоставляемого лимита.
Банк в одностороннем порядке имеет право изменять тарифы кредитования, если другой порядок не указан в договоре о предоставлении овердрафта. В этой ситуации банк выполняет автоматическое списание денежных средств с вашего счета для погашения кредита, с учетом процентной ставки, и он может в любой момент прервать обслуживание данного вида кредита, в случае нарушения со стороны заемщика условий соглашения по кредитному договору овердрафта. Положительный аспект данного вида кредитования, по сравнению с обычными потребительскими и лизинговыми кредитами, кроется в процентах, которые насчитываются на оставшуюся сумму задолженности по овердрафту. При систематических поступлениях средств на текущий расчетный счет заемщика существенно уменьшается задолженность к окончанию срока, снижая тем самым и ваши процентные расходы.
|